Как получить кредит для малого бизнеса в Узбекистане

Виды кредитов для бизнеса

В современном мире обойтись без привлечения дополнительных средств получается далеко не у каждого. Это касается как физических лиц, так и представителей бизнеса. Одним из решений вопроса привлечения дополнительных средств, как для одних, так и для вторых, является кредитование. Если о кредитовании физических лиц мы говорили ранее, то сегодня речь пойдет о финансировании юридических лиц.

Кредит для бизнеса – предоставление денежных средств юридическому лицу для развития предпринимательской деятельности на конкретный срок и на условиях возврата и платности.

Какие же виды кредитов для бизнеса бывают?

Классифицировать бизнес-займы можно по разным параметрам.

В зависимости от субъекта кредитования

• кредиты для юридических лиц
• кредиты для индивидуальных предпринимателей

В зависимости от стадии развития бизнеса

• кредиты на открытие нового бизнеса
• кредиты на расширение бизнеса
• кредиты на поддержку готового бизнеса

В зависимости от объекта кредитования

• кредиты на приобретение основных средств
• кредиты на пополнение оборотных средств
• нецелевые кредиты для бизнеса

В зависимости от формы кредитования

• кредитная линия
• срочный кредит
• овердрафт

Упрощенные формы бизнес-кредитов

• микрокредиты
• экспресс-кредиты

Особые формы кредитования и другое финансирование

• лизинг
• факторинг
• аккредетив
• гарантия
• вексельный кредит
• венчурное финансирование
• проектное финансирование

Как видим, существует множество различных кредитов. И именно от правильности выбора того или иного кредита, зависит успешность деятельности вашей организации.

Микрокредиты для малого бизнеса

Микрокредиты для малого и микро бизнеса – один из вариантов привлечения дополнительных денежных средств для представителей этого сегмента рынка. Они хорошо подходят индивидуальным предпринимателям, компаниям с несколькими сотрудниками и многим другим предприятиям, у которых могут возникать сложности с традиционным кредитованием. А также, микрокредиты имеют ряд таких особенностей:

• короткие сроки кредитования
• небольшие суммы 
• относительно высокие процентные ставки
• гибкие подходы к обеспечению возвратности займов
• простая процедура получения
• быстрое рассмотрение заявки

Кредит на коммерческий транспорт

Наличие транспорта, независимо от того, являетесь вы физическим лицом или представителем бизнеса, делает вашу жизнь/деятельность более легкой, комфортной и продуктивной. Поэтому многие предприниматели/организации стремятся стать владельцами того или иного транспортного средства. Но, на сегодняшний день, далеко не каждый имеет возможность приобрести коммерческий транспорт за свои кровные средства. И понимая это, банки идут на встречу представителям бизнеса, предлагая свою помощь в виде кредитов на коммерческий транспорт.

Кредит на коммерческий транспорт – целевой займ, в рамках которого денежные средства предоставляются на приобретение коммерческого транспорта. Под коммерческим транспортом следует понимать:

• автомобили категорий «D» (вместимостью от 8 до 19 пассажиров включительно)
• грузовые автомобили категории «С», масса которых составляет не менее 3,5 тонн
• спецтехника, прицепы и полуприцепы
• техника для сельского хозяйства, проведения дорожных работ и т. д.
• автомобили категории «В» (при покупке более одного автомобиля)

Банки, выдающие такие кредиты, как правило, готовы предоставить деньги как на новый, так и на б/у транспорт.

Займы на коммерческий транспорт более охотно выдаются заемщикам, не имеющим других крупных долгов и обладающим хорошей платёжеспособностью. Наличие залога, является обязательным условием для оформления таких кредитов. Так же банки дополнительно требуют наличие поручительства. Не стоит также забывать и про необходимость первоначального взноса (как правило от 20% от стоимости транспорта). Некоторые банки выдают кредит на коммерческий транспорт без первого взноса.

Ознакомиться с актуальными рейтингами и условиями кредитов на покупку авто для бизнеса в банках Узбекистана можно по ссылке.

Бланковый кредит

Если говорить простыми словами, бланковый кредит – это кредит, не требующий обеспечение. Понятие произошло от английского слова blank («пустой»).

Согласно Закону Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» банки могут принимать решения о предоставлении кредита без обеспечения - бланковом кредите. Необеспеченные ссуды предоставляются заемщикам, имеющим хорошую репутацию и прочное финансовое положение. Решение о выдаче «бланкового» кредита банк принимает после анализа и оценки квалификации руководства заемщика, конкурентно способности на рынке производимых им товаров и оказываемых услуг, состояния возвратности по ранее предоставленным ссудам, прибыльности и истории успеха деятельности заемщика.

Получить бланковый кредит может далеко не каждый. Как правило, потенциальный заемщик в таком случае – это клиент банка, который сотрудничает с банком на протяжении длительного промежутка времени и зарекомендовал себя с лучшей стороны (как надежный партнер). Размер процентной ставки при таком кредитовании зависит от портрета заемщика. Чем крупнее, презентабельнее, надежнее клиент, и, чем лучше его платежная репутация, тем выше вероятность оформить кредит по более низкой ставке.

Если говорить о банках, то важнейший риск для них при таком кредитовании заключается не в размере кредита или его сроке действия, а в уверенности в порядочности заемщика.

Кредит на пополнение оборотных средств

Кредит на пополнение оборотных средств или оборотный кредит – продукт, предназначенный для решения целого ряда задача:

• расширение производства
• сезонное увеличение продаж
• открытие новых точек продаж
• закупка товаров и услуг, сырья и средств производства
• покрытие кассового разрыва
• долгосрочная арендная плата
• другое

Получить деньги на пополнение оборотных средств можно как в виде одноразовой выдачи, так и виде кредитной линии (возобновляемая кредитная линия/невозобновляемая кредитная линия). Сроки кредитования при оборотном кредитовании, как правило, относительно не большие – до 5 лет. Ставка устанавливается индивидуально, и зависит от параметров каждой конкретной сделки. Для получения кредита обязательным условием является наличие залога или/и поручительства. Залогом чаще всего выступает имущество предприятия, поручителем – собственник предприятия.

Ознакомиться с актуальным рейтингом и условиями кредитов на пополнение оборотных средств в банках Узбекистана можно по ссылке.

Кредит на развитие бизнеса

Если вы начинающий предприниматель и вам необходимы средства для развития вашего бизнеса, получить их можно, обратившись в кредитное учреждение. Чтобы ваше обращение имело шанс на успех, необходимо соответствовать как минимум таким критериям:

• наличие ликвидного залога
• грамотно и правильно составленный бизнес-план
• отсутствие других непогашенных кредитов
• наличие поручительства

Условия оформления кредита в каждом конкретном банке могут иметь свои отличия. Так же они зависят от того, какой кредит вы рассматриваете: кредит для малого бизнеса с нуля или займ на развитие уже существующего малого бизнеса.

Ознакомиться с актуальным рейтингом и условиями кредитов на открытие и развитие бизнеса в банках Узбекистана можно по ссылке.

Кредиты для малого бизнеса без залога

Получить кредит без залога, на сегодняшний день, малому бизнесу крайне сложно. Такие кредиты несут большие риски для кредиторов, и поэтому предложений на рынке очень мало. Если не брать во внимание такой продукт как овердрафт, который, как правило, оформляется уже существующим клиентам с открытым расчетным счетом в банке, то предложений беззалогового кредитования в банках или вовсе нет, или встречаются лишь единичные случаи. Среди кредитов на развитие бизнеса можно найти предложения банков без залога с поручительством Государственного фонда поддержки предпринимательской деятельности.

Как вариант, для получения займа для малых предприятий без залога, можно рассмотреть предложения микрофинансовых организаций. МФО, как правило, более лояльные в этом плане, нежели банки.

Кредиты для развития сельского хозяйства в Узбекистане

Сельское хозяйство, располагая огромным потенциалом и большими резервами, является одним из приоритетных направлений развития экономики Республики Узбекистан. А развитию самого сельского хозяйства способствуют кредиторы-партнеры Международный фонд сельскохозяйственного развития, Международный банк реконструкции и развития и другие международные организации. Фонды и партнеры совместно с Министерством сельского хозяйства Республики Узбекистан разрабатывают льготные кредиты, которые выдают через коммерческие банки.

На сегодняшний день в Фонде существуют такие кредитные программы и проекты:

• Модернизация сельского хозяйства Республики Узбекистан
• Развитие сектора животноводства в Республике Узбекистан
• Развитие сектора плодоовощеводства в Республике Узбекистан
• Диверсификация и модернизация сельского хозяйства
• Развитие цепочки добавленной стоимости в молочном секторе Узбекистана
• Развитие создания цепочки добавленной стоимости в отрасли плодоовощеводства» с участием японского агентства международного сотрудничества
• Развитие создания цепочки добавленной стоимости в сфере животноводства
• Развитие сельского предпринимательства в Ферганской долине

В зависимости от программы процентная ставка варьируется от 4,9-8% в иностранной валюте, от 17-22% процентов годовых в национальной валюте.

Основные требования к заемщику и предварительный список документов*

• заявление на получение кредита;
• учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации (копия) предприятия;
• копия документа, подтверждающего принадлежность к кластеру, кооперативу или кооперации.
• бухгалтерский баланс и финансовая отчетность предприятия за отчетный год (копия);
• не менее трех коммерческих предложений от поставщиков товаров, услуг, технологий и оборудования;
• подписанный договор на закупку товаров, услуг, технологий и оборудования (копия);
• экологическая экспертиза проекта; (территориальные управления комитета охраны природы) (копия);
• бизнес-план проекта;
• соответствующие документы по обеспечению залога (не менее 125 % от суммы кредита)
• коммерческие банки вправе запросить другие необходимые документы в зависимости от особенностей проекта

*Перечень документов может отличаться в зивисимости от проекта и кредитной программы

Кредит на оборудование

Кредит на оборудование – целевой займ на приобретение необходимого для вашего бизнеса оборудования. Это может быть, как промышленное оборудование, оборудование для сферы услуг, торговое оборудование, офисное оборудование и другое.

Ознакомиться с актуальным рейтингом и условиями кредитов на покупку оборудования в банках Узбекистана можно по ссылке.

Что такое овердрафт для бизнеса? Как открыть кредитную линию

Овердрафт является одним из наиболее популярных кредитных продуктов для малого бизнеса. Он довольно удобен в работе и достаточно эффективен как источник покрытия кассовых разрывов. Что же такое овердрафт?

Овердрафт – это краткосрочный кредит, предоставляемый организациям при недостатке денежных средств на расчетном счету.

Чтобы получить кредит в форме овердрафта в конкретном банке, желательно быть его клиентом (на протяжении установленного этим же банком времени) по расчетно-кассовому обслуживанию.

Лимит кредитования зависит от размера ваших среднемесячных оборотов по счету. Как правило, в банках Узбекистана, он составляет не более 40% от оборотов клиента.

Как альтернативу овердрафту можно рассмотреть кредитную линию. Кредитная линия – это обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Для открытия кредитной линии необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и предоставить такие документы:

• бухгалтерский баланс за шесть месяцев
• регистрационные документы юридического лица, ИП
• паспорт учредителя

Так же банк в праве запросить дополнительные документы. Наличие залога, как правило, является обязательным. Обеспецением по данному виду кредита можут быть полис страхования риска непогашения кредита.

Ознакомиться с актуальным рейтингом и условиями овердрафтов в банках Узбекистана можно по ссылке.

Процедура оформления кредита для малого бизнеса в Узбекистане

Если вы решили, что привлечение дополнительных денежных средств в виде банковского займа в ваш бизнес неизбежно, стоит быть готовым к прохождению следующих этапов.

Соответствие минимальным требованиям банка

Для того, чтобы иметь возможность получить кредит, необходимо соответствовать минимальным требованиям того или иного банка. Как правило, минимальные требования у большинства банков относительно одинаковые и выглядят следующим образом:

• приветствуется срок официальной регистрации бизнеса не менее 6-12 месяцевв
• отсутствие отрицательной кредитной истории
• положительная финансовая отчетность предприятия - прибыльность бизнеса
• наличие основного или вторичного депозитного счета до востребования

Выбор кредитной программы

К выбору кредитной программы нужно отнестись со всей ответственностью. Она должна стать решением текущих потребностей вашего бизнеса. При выборе программы стоит обратить внимание на такие параметры:

• размер процентной ставки (устанавливается, как правило индивидуально, на основании финансового анализа деятельности вашей организации)
• максимальный срок кредитования
• максимальная сумма кредитования
• залоговое обеспечение
• условия досрочного погашения
• наличие комиссий
• форма предоставления займа (разовый кредит, овердрафт или кредитная линия)
• вид погашения кредита

Подача заявки и документов

После выбора программы необходимо обратиться в банк для подачи заявки и пакета необходимых документов.

Подписание договора и получение кредита

Если решение по вашей заявке положительное, вы подписываете договор и получаете кредит.

Ознакомиться с актуальным рейтингом и условиями кредитов для создания и развития бизнеса в банках Узбекистана можно по ссылке.

Документы необходимые для получения кредита юридическим лицом

Списки документов, необходимых для получения кредита, могут отличаться в каждом конкретном банке. Ниже указан стандартный набор документов, запрашиваемый большинством банков.

1. Свидетельство о государственной регистрации
2. Пакет учредительных документов, копия Устава
3. Документ с образцами подписей и оттиска печати
4. Финансовая отчетность, баланс форма №1 и №2 за последний отчетный период
5. Бизнес-план
6. Справка об открытых банковских счетах в других банках с указанием оборотов по ним
7. Налоговая декларация
8. Документ, подтверждающий отсутствие или наличие налоговой задолженности, задолженности по обязательным пенсионным взносам и социальным отчислениям
9. Пакет документов по залогу (Тех. паспорт или копия кадастра + копия паспорта владельца)

При необходимости банк может запросить другие документы

Кредит под бизнес план или как составить бизнес-план для получения кредита в банке

В каких случаях банки могут запросить бизнес-план:

• если вы ИП (индивидуальный предприниматель)
• отсутствие залога в достаточном объеме
• финансирование необходимо на длительный срок (от 3-х лет)
• срок существования компании менее 6 месяцев
• вы претендент на льготное кредитование

Составить базнес-план для получения кредита можно как самостоятельно, так и обратившись к специалистам. В случае обращения к специалистам вы получаете профессионально составленный бизнес-план, да и к тому же, экономите время на его составлении.

Если вы таки решились составлять бизнес-план самостоятельно, стоит разобраться в тонкостях и нюансах этого нелегкого «ремесла».

Бизнес-план для банка должен состоять из таких разделов:

Резюме. Это краткое содержание вашего бизнес плана. Также, можно сказать, что резюме проекта – это своего рода реклама проекта, поэтому оно должно содержать все его выгоды и их обоснования.

Описание компании. В данном разделе необходимо указать наименование компании, организационно-правовую форму, форму собственности, ваши контакты и другое.

Анализ рынка. Проанализируйте рынок, в котором будет осуществляться реализация вашего товара или услуги. Рассмотрите потенциальных конкурентов.

Маркетинговый план. Расскажите о своем продукте, на кого он рассчитан, какую ценность будет иметь для потребителя. Напишите, какую стоимость вы хотите получать за ваш продукт. Аргументируйте ее и объясните, почему покупатели захотят покупать продукт именно у вас. Рассмотрите планируемый объем продаж. Также, опишите, каких действий конкурентов следует опасаться и каковы основные элементы стратегии противодействия.

Экономические показатели компании. Отобразите расчеты по фирме (затраты, прибыли). Проанализируйте возможность роста доходности и снижения затрат.

Производственный план. В разделе указывается:

• какие современные технологии используете в процессе производства
• в каком объёме ваша компания обеспечена оборудованием, и сколько оно эксплоатируется
• нуждается ли производство в модернизации
• какие мероприятия необходимо провести, чтобы усовершенствовать производственный процесс
• величина расходов на производство каждого типа продукции

Финансовый план. В данном разделе следует указать:

• информацию о постоянных и первоначальных расходах
• рассчитанную себестоимость товаров
• указание на необходимость финансирования проекта кредитными средствами
• планируемую окупаемость бизнеса в реальном, оптимистичном и пессимистичном сценариях
• описание каждого этапа погашения кредита
• прогноз ликвидности бизнеса
• расходы на зарплату сотрудников и рекламу

Нужно помнить, каждый бизнес план – это отдельно взятый уникальный документ. И количество разделов в нем может быть разное. Главная цель бизнес-плана – обосновать потребность в финансировании вашего бизнеса

Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса

Чтобы разобраться в том, стоит ли брать кредит для бизнеса, нужно рассмотреть преимущества и недостатки данного решения.

Преимущества:

Простота оформления. Процесс выдачи кредитов банками давно уже налажен. Заемщику нужно лишь подать заявку и предоставить необходимый пакет документов.

Широкая линейка предлагаемых продуктов. Каждый заемщик может подобрать тот продукт, который будет оптимальным для решения потребностей его бизнеса в тот или иной момент.

Длительный срок кредитования. Вам не нужно будет возвращать всю сумму в один день, срок погашения кредита может быть растянут на несколько месяцев или даже лет, это зависит от целей кредита.

Недостатки:

• обязательное наличие залогового имущества
• дорогая стоимость заемных средств
• жесткие требования к заемщику
• недостаточно гибкие графики погашения кредита
• риск снижения финансовой устойчивости компании

Как видим недостатков кредитования больше. Но насколько они критично весомы конкретно для вашего бизнеса, решать только вам.