Как получить и оплатить потребительский кредит в банке

Что такое потребительский кредит

К сожалению, часто бывает так, что собственных денежных средств для удовлетворения наших потребностей и желаний бывает недостаточно. А одолжить деньги у родных, знакомых, коллег или друзей получается не всегда. И тогда, как вариант, начинаешь рассматривать возможность оформления кредита в банке или другой кредитной организации. А что же такое банковский кредит?

Кредит – это сумма денежных средств, предоставленная заемщику кредитором на определенный срок и на платной основе (под проценты).

Что такое кредитный договор, ставка вознаграждения по кредиту?

Рассмотрим основные понятия, связанные с кредитованием:

Процентная ставка или ставка по кредиту – плата за пользование кредитными средствами. Рассчитывается как определенный процент от суммы кредита за конкретный период (например, 10% годовых).

Кредитный договор – документ, в котором прописываются основные условия выдачи, обслуживания и погашения кредита.

Структура кредита: тело кредита + проценты.

Кредитоспособность заемщика – возможность вовремя вернуть заемные средства в полном объеме и с уплатой процентов.

Обеспечение кредита – страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

График погашения кредита – определение сумм и сроков для порционной выплаты взятой суммы и процентов.

Виды потребительского кредита

На сегодняшний день можно выделить такие виды кредитов:

По целевой направленности

• целевые (когда средства выдаются на конкретные цели)
• нецелевые (на любые нужды)

По наличию обеспечения

• обеспеченные (подразумевают наличие залога или поручительства)
• необеспеченные (без залога или поручительства; бланковые)

По сроку кредитования

• краткосрочные (до 1 года)
• долгосрочные (свыше 1 года)

По наличию комиссий

• с комиссиями
• без комиссий

По способу предоставления

• разовый (выдаваемый единовременно)
• возобновляемый/револьверный кредит (в виде кредитной линии)

По способу получения денег

• в наличной форме
• зачислением на банковскую карточку
• перечислением банком безналичным путем непосредственно на счет продавца товара и услуги

По виду кредитора

• предоставляемые банковскими организациями
• предоставляемы небанковскими организациями

По виду заемщика

• VIP-клиентам
• пенсионерам
• студентам
• молодым семьям
• определенным социальным группам
• всем слоям населения

Описанная выше классификация является достаточно условной, но, в свою очередь, указывает на те или иные особенности кредита.

С какого возраста дают кредит в Узбекистане

Минимальный возраст, с которого граждане Республики Узбекистан могут получить кредит наличными – 18 лет. Но предложений с таким возрастным ограничением на рынке очень мало. 

Но, как правило, большинство банков Узбекистана выдают кредиты заемщикам не моложе 21-23 лет.

Иногда возрастные ограничения могут зависеть от программы кредитования и от категории заемщика. Например, по программам беззалогового кредитования минимальный возраст для получения кредита может быть выше, чем по программам залогового кредитования.

Как и в каком банке лучше взять потребительский кредит наличными

Кредит наличными – один из самых популярных и доступных банковских продуктов. И оформить его, на сегодняшний день, не составляет большого труда. А вот как это сделать правильно и в каком банке, попробуем разобраться.

Первое, на что стоит обратить внимание – это основные требование банков к заемщикам. Как правило, они стандартные для большинства кредитных учреждений. Это требования к возрасту и к гражданству потенциального заемщика (некоторые банки также выдвигают требования к стажу работы клиента). Так вот, если вам 21-23 года, и вы гражданин Республики Узбекистан, можно двигаться дальше.

Следующее, что нужно сделать, изучить основные условия того или иного кредита наличными. Для этого необходимо обратить внимание на такие параметры:

• размер процентной ставки
• максимальный срок кредитования
• максимальная сумма кредита
• наличие комиссий
• метод погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный)
• условия досрочного погашения
• возможные способы погашения задолженности (через отделение, банкомат, банковский терминал, посредством интернет-банкинга/мобильного банкинга)

Ознакомиться с актуальными условиями кредитов наличными и подобрать кредитное учреждение для оформления займа можно по ссылке. А рассчитать ежемесячные платежи по кредиту, а также узнать размер переплаты и приблизительный график платежей можно с помощью кредитного калькулятора на портале Bankchart.uz.

После выбора банка, необходимо подать заявку на получение кредита. Решение по заявке принимается банком, как правило, от нескольких минут до нескольких дней. Если решение положительное, вы получаете деньги.

Как получить кредит безработному (кредит без подтверждения доходов и без пенсионных отчислений)

Погоня за клиентами делает банки все более лояльными. И отсутствие жестких требований к потенциальному заемщику в том или ином кредитном учреждении уже никого не удивляет. Поэтому, получить кредит безработному или человеку без официального подтверждения доходов, на сегодняшний день, вполне реально. Ознакомиться с актуальным рейтингом кредитов, которые возможно взять в узбекских банках не предоставляя справку о доходах можно по ссылке.

Но стоит помнить, что предоставляя кредиты безработным или гражданам без официального подтверждения доходов, банки, как правило, устанавливают по ним более жесткие условия. Например, максимальный срок кредитования или максимальная сумма могут быть меньше, чем для обычных клиентов, а процентная ставка, например, может быть на несколько процентных пунктов выше.

Какие документы нужны для получения кредита

Чтобы взять кредит наличными, в большинстве банков Узбекистана, достаточно предоставить только документ, удостоверяющий личность. Но банк всегда в праве запросить дополнительные документы. Это могут быть:

• свидетельство о бракосочетании
• справка с места работы
• справка о доходах
• выписка из Пенсионного фонда
• адресная справка

Для чего это делается? Запрашивая большее количество документов, банк тем самым минимизирует риски по сделкам. А также, чем больше информации известно банку о вас, тем выше будет точность кредитного скоринга.

Договор потребительского кредита

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу единовременно или в рассрочку такую же сумму денег или равное взятому взаймы количество вещей того же рода и качества (cумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

Договор займа, заключаемый с заемщиком - физическим лицом, имеет следующие особенности:

• Договор займа между гражданами должен быть заключен в простой письменной форме, если его сумма превышает десятикpатный установленный pазмеp минимальной заработной платы
• предметом договора займа являются деньги или вещи, определенные родовыми признаками, в том числе предоставленные с отсрочкой и рассрочкой платежа;
• Заем выдается в национальной валюте Республики Узбекистан;
• Займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором;
• Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа
• Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить займодавцу возможность осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа
• При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором

По договору банковского займа заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику на условиях платности, срочности, возвратности.

К договору банковского займа применяются правила, касающиеся договора займа, с особенностями, предусмотренными для договора договора банковского займа.

Договор банковского займа имеет следующие особенности:

• по договору банковского займа в качестве заимодателя выступают банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного государственного органана банковские заемные операции;
• предметом договора банковского займа являются деньги, которые могут быть предоставлены в будущем;
• договор банковского займа должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора банковского займа, договора о предоставлении микрокредита;
• договор банковского займа не может содержать условие, предусматривающее право банка или иного юридического лица, имеющего лицензию уполномоченного государственного органа на банковские заемные операции на одностороннее изменение условий договора, если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Узбекистан.

Пролонгация кредита

В силу различных обстоятельств (увольнение или сокращение на месте постоянной работы; выявление серьезного заболевания у вас или ваших близких родственников; иные непредвиденные обстоятельства, которые могут подтверждаться документально) может случится так, что выплачивать платежи по кредиту по графику и в полном объеме у вас нет возможности. Тогда одним из решением сложившейся ситуации может стать пролонгация кредита. Она заключается в продлении срока, в течении которого надо погашать кредит, на несколько месяцев или лет. То есть, говоря простым языком, пролонгация кредита – это изменение срока выплаты кредита в большую сторону. Главными преимуществами пролонгации для заемщика являются:

• возможность избежать просрочки и штрафных санкций
• возможность сохранить кредитную историю неиспорченной
• возможность остаться в хороших отношениях с кредитором
• уменьшение долговой нагрузки

Для оформления пролонгации необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Стоит отметить, что при всех своих преимуществах, пролонгация имеет и свои недостатки. Во-первых, продление срока кредита влечет за собой увеличение размера переплаты по кредиту. Во-вторых, пролонгация кредита сопровождается дополнительными расходами, так как некоторые банки требуют уплаты комиссии за пролонгацию.

Погашение кредитов: как оплатить кредит через терминал

Погашение займа производится по выбранной вами схеме (погашение основного долга равными долями или погашение аннуитетными платежами) и согласно прописанному графику погашения кредита.

Технический прогресс не стоит на месте, и проводить оплату по кредиту, на сегодняшний день, можно уже не только через кассу в отделении банка, но и через:

• банкоматы
• платежные терминалы
• почтовые отделения
• …а также, с помощью интернет-банкинга/мобильного банкинга

Рассмотрим вариант погашения кредита через терминалы. Как правило, через терминал можно произвести оплату наличными денежными средствами или же с помощью карты. Если вы сторонник первого варианта, стоит помнить, что терминалы не выдают сдачу, поэтому нужно заранее собрать сумму, которую следует отправить в банк.

Выбрав в меню пункт «Погашение кредита» нужно будет внести все необходимые реквизиты (в зависимости от банка это могут быть: номер кредитного договора, номер расчетного счета, ФИО, паспортные данные или другое). После введения реквизитов необходимо внести деньги в купюроприемник (если оплата производится картой, то она, как правило, вставляется в самом начале, еще до выбора операции). После произведения оплаты, терминал выдаст вам чек, который нужно забрать и сохранить.

Можно ли досрочно погасить кредит

Да, большинство банков разрешает досрочное погашение кредита без штрафных санкций.

Если не платить кредит, что будет?

Если вы, в силу тех или иных причин, перестали выплачивать задолженность по кредиту, банк может принять в отношении вас такие меры.

Начислять пеню на сумму просрочки. Стоит помнить, что все просрочки фиксируются в кредитной истории и негативно влияют на ее качество.

Списывать средства с банковских счетов для погашения кредита (безакцептное снятие). Если возможность применения данной меры не прописана в кредитном договоре, банк не имеет права списывать средства с ваших счетов. Так же банк не имеет права списывать деньги на погашения задолженности по кредиту со счетов, по которым вы получаете пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается.

Продать залоговое имущество. Банк имеет право выставить ваше имущество, предоставленное в качестве залога, на торги. Сделать это возможно лишь при соблюдении следующих условий:

• уведомление о невыполнении вами обязательств зарегистрировано в органах юстиции и прислано вам;
• по истечению 30 дней вам должно быть отправлено уведомление о проведении аукциона;
• кредитор официально публикует объявление о торгах в местных СМИ.

Обратиться в суд. В ходе судебных разбирательств суд может привлечь заемщика к административной ответственности, а в дальнейшем и к криминальной, наложить арест на имущество должника, запретить должнику выезд за пределы страны и другое.

Товарный кредит или как купить товар в рассрочку

Если говорить простыми словами, то товарный кредит – это кредит, предоставляемый в виде товаров. Например, это может быть мебель в кредит, шуба в кредит, шины в кредит, золото в кредит, велосипед в кредит, телефон в кредит, ноутбук в кредит, холодильник в кредит или любая другая техника в кредит, и многое другое. Как это работает?

В магазине-партнере банка вы получаете на руки товар, заключая при этом договор с кредитным учреждением, и в дальнейшем оплачиваете его на протяжении оговоренного периода (при этом так же оплачиваете проценты, начисляемые банком). В свою очередь, банк переводит средства в магазин, и таким образом расплачивается за вас.

Основные преимущества товарных кредитов:

• скорость оформления
• минимум документов
• лояльные требования к клиенту по возрасту, стажу работу, прописке и т.д.
• возможность оформления без документального подтверждения занятости и доходов
• оформляется прямо в магазине, нет необходимости ехать в банк
• возможность создать положительную кредитную историю
• высокий процент положительных решений

Кредиты под залог автомобиля, недвижимости

Если для реализации ваших планов или удовлетворения ваших текущих потребностей вам необходима большая сумма денег, стоит обратить внимания на кредиты под залог имущества.

Кредит под залог или залоговый кредит – это кредит, обеспеченный каким-то вашим ценным имуществом. В Узбекистане наиболее популярные такие вариации кредитов под залог:

• кредит под залог недвижимости (дома, квартиры)
• кредит под залог автомобиля
• кредит под залог депозита

Главными преимуществами таких кредитов считаются:

• более низкая процентная ставка по сравнению с беззалоговыми кредитами
• большие суммы и сроки кредитования

Ознакомиться с актуальными рейтингами и условиями потребительских кредитов наличными под залог недвижимости или авто в банках Узбекистана можно по ссылке.

Рефинансирование потребительских кредитов: можно ли взять кредит для погашения кредита

Рефинансирование кредита – это получение нового кредита (как правило, на более выгодных условиях) для погашение уже имеющегося/имеющихся. Как оно работает? Вы оформляете кредит в новом банке, тот перечисляет деньги в кредитное учреждение, в котором у вас уже взят кредит, тем самым погашая его (в полной мере или частично).

Что дает рефинансирование? Это:

• возможность снизить процентную ставку
• возможность увеличить срок кредитования
• возможность изменить суммы ежемесячных платежей
• возможность поменять валюту кредитования
• возможность объединить несколько кредитов в один

Требования к заемщикам при оформлении перекредитования практически не отличаются от стандартных. Вам нужно быть благонадежным заемщиком: иметь хорошую кредитную историю, стабильный доход и необходимый стаж работы. 

На сегодня среди кредитных предложений банков Узбекистана мы не нашли программы рефинансирования потребительских кредитов.

Кто такие кредитные брокеры

Если вами было принято решение, что без кредитных средств вам не обойтись, а знаний и времени, чтобы изучить рынок кредитных предложений и подобрать для себя наиболее выгодный кредит, у вас недостаточно, тогда стоит обратиться за помощью к кредитному брокеру.

Кредитный брокер – это посредник между заемщиком и кредитной организацией. Кредитный брокер – это специалист, который поможет вам не только подобрать наиболее выгодный для вас кредит, но, и также, поможет со сбором всех необходимых документов и с оформлением самой кредитной сделки.

Услуги брокера являются платными. Комиссия кредитного брокера зависит от многих факторов, например, от типа кредита, от портрета самого заемщика, от суммы запрашиваемого кредита и так далее.

И самое главное, выбирая себе кредитного брокера, будьте предельно осторожны и внимательны, так как среди представителей данной профессии могут быть мошенники. Основной целью которых является не помощь заемщику, а нажива на нем.

Можно ли выехать за границу с кредитом

Многие, перед тем как брать кредит, или те, кто уже его имеют, часто задаются вопросом, смогут ли они выехать за границу при наличии у них займа?

И можно сразу ответить, что само наличие у вас займа никак не ограничивает вас в передвижении по миру. Тем более, если вы являетесь добросовестным заемщиком и всегда вовремя вносите платежи по кредиту.

А вот если вы недобросовестный заемщик, по вам уже есть решение суда, и вы без уважительных причин уклоняетесь от исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, судебный исполнитель вправе запретить вам временно покидать страну.

Постановление судебного исполнителя о вашем временном ограничении на выезд из Республики Узбекистан подлежит санкционированию судом. После этого вы получаете копию постановления. А вторая копия уходит в пограничную службу.

Как узнать, запрещен ли вам выезд?

Перед тем, как планировать поездку за пределы Республики Узбекистан, вы можете проверить, не числится ли ваше имя в одном из перечисленных списков:

• Список должников, временно ограниченных на выезд из Республики Узбекистан
• Реестр должников по исполнительным производствам