Что такое депозиты и как выбрать банк для открытия вклада

Что такое депозит в банке

Банковский депозит – один из простейших и популярных способов не только сохранить ваши денежные средства, но и хорошая возможность получения дополнительного дохода. Как это работает? Открывая депозит в кредитном учреждении вы передаете ему свои денежные средства. При этом заключаете договор, согласно которому банк не только обязуется вернуть вам все ваши деньги в полном объеме, но и так же платить, в виде начисленных процентов, за то, что ваши деньги находятся в банке. Таким образом, вы не только храните ваши деньги, но и зарабатываете.

Процентная ставка по вкладам и расчет доходности

Процентная ставка по депозиту – это процент, который начисляется банком на ту сумму денежных средств, которая была размещена на депозите. И чем выше этот процент – тем выше доход по вкладу.

Проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в кредитное учреждение и до дня возврата их вкладчику, или же до дня досрочного закрытия депозита вкладчиком.

Процентная ставка может быть, как номинальной, так и эффективной. Номинальная ставка – ставка вознаграждения, согласно которой вкладчик получит доход за конкретный временной период (срок), установленный договором. Эффективная ставка – это номинальная ставка с учетом капитализированных процентов.

Размер процентной ставки зависит от нескольких факторов:

- срок вклада;

- сумма вклада;

- валюта вклада;

- вид вклада;

- наличие возможности пополнения вклада;

- наличие возможности досрочного изъятия вклада. 

Зная процентную ставку, можно легко рассчитать доходность с помощью депозитного калькулятора.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Если вы планируете заработать на депозите больше, то стоит обратить внимание на вклады с капитализацией процентов. Ибо по таким вкладам доходность, как правило, выше, чем по обычным. Что же такое капитализация процентов?

Капитализация процентов – это причисление суммы уже начисленных процентов к основной сумме вашего вклада. С каждым таким причисление сумма вашего вклада растет, а соответственно растет и размер базы начисления процентов. И уже на эту базу будет начисляться процент за очередной период.

Капитализация процентов может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.

Рассмотрим на примере, как работает капитализация процентов.

Вы открыли вклад на сумму 10 000 сум под 12% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. За первый месяц банк начислит 100 сум, то есть 1% из 12% (делим 12% на 12 месяцев, получаем 1%). Полученные 100 сум причисляются к изначальной сумме вклада 10 000 сум. Получаем 10 100 сум. И уже следующее начисление процентов будет на эту сумму. То есть 10 100 сум умножаем на очередной 1% из 12, и получаем уже не 100 сум, а 101 сум дохода. Далее - по аналогии. Наглядно в таблице.

Виды депозитов: срочные, сберегательные

На сегодняшний день все депозиты физических лиц в Узбекистане разделяют на: срочные и сберегательные.

Срочные депозиты. Депозиты с уже более высокой доходностью, но с ограничениями по досрочному изъятию или закрытию. Например, предусмотрены штрафные санкции за досрочное снятие денежных средств. Штраф в таком случае может составлять порядка 50% от суммы начисленного дохода. Все условия прописываются в договоре. Открываются срочные депозиты на определенный срок.

Сберегательные депозиты. Относительно новый вид депозитов для рынка Узбекистана. Это депозиты с самой высокой предельной процентной ставкой на рынке. Частичное изъятие средств по таким депозитам не допускается, а досрочное снятие всей суммы возможно в случае предварительного (за 30 дней) уведомления банка об этом. Вознаграждение в таком случае будет выплачено по ставке вкладов «до востребования». Как правило, не более 0,1% годовых. Еще одной отличительной чертой сберегательных вкладов от срочных и несрочных, является размер максимальной суммы гарантии Узбекским фондом гарантирования вкладов. Для сберегательных депозитов она составляет 15 миллионов сум, тогда как для срочных и несрочных – 10 миллионов сум.

Пролонгация вклада. Что делать, когда заканчивается срок депозита

Пролонгация депозита – продление действия вашего вклада на тот же срок, на тех же условиях и под процентную ставку, которая будет действовать на момент пролонгации вклада. Как правило банками устанавливается автоматическая пролонгация. Это значит, что в случае не обращения (намеренного или ненамеренного) в банк в день окончания срока действия вашего вклада, депозит будет пролонгирован автоматически. Автоматическая пролонгация происходит, как правило, на следующий день после окончания предыдущего срока хранения вклада. Условия пролонгации прописываются в договоре. Пролонгаций может быть, как неограниченное количество, так, например, и не более двух.

Но если вы не желаете пролонгировать свой вклад, вы можете обратиться в банк в день окончания действия вашего депозита и забрать свои деньги.

Стоит ли открывать вклад

Депозит является относительно безопасным способом хранения и накопления денежных средств. Возможно, многие посчитают, что не более безопасным, чем простое хранение дома или на карте, но точно – более выгодным. Как минимум, размещение денежных средств на депозите защитит их от обесценивания, то есть от «съедания» инфляцией. Но, а если официальный уровень инфляции ниже, чем процент по вкладу, то вы еще и заработаете.

А с депозитом с возможностью внесения дополнительных взносов вы сможете накопить на мечту (собственная свадьба, путешествие, автомобиль, загородный дом и другое) гораздо быстрее, так как «копить» будете вместе с банком. Вы в виде дополнительных взносов, банк – в виде начисленных процентов.

Не стоит забывать и про депозиты для детей. Открыв вклад на имя ребенка, к его совершеннолетию вы сможете накопить приличную сумму. Которую можно будет потратить на престижное образование, квартиру, автомобиль или другое.

Так же наличие внушительной суммы на депозите может пригодится вам для получение визы. Ведь для того, чтобы получить визу в некоторые страны недостаточно предоставить лишь справку о размере заработной платы с места работы, некоторые посольства требуют так же предоставить документ о наличии на счету определенной суммы денег.

Как и в каком банке лучше открыть депозит: как правильно выбрать вклад

Шаг 1. Прежде, чем открыть депозит в одном из банков Узбекистана, необходимо, в первую очередь, определиться, какой вид депозита вам подходит. Если вы желаете получить максимальную доходность, в таком случае, лучше открыть сберегательный вклад. Если же вы желаете иметь свободный доступ к своим денежным средствам, тогда лучше обратить внимание на несрочные и срочные депозиты.

Шаг 2. Определиться с валютой. На сегодняшний день в Узбекистанский банках основными валютами для размещения являются: сум, доллар США, евро. Если же вы желаете открыть вклад сразу в нескольких валютах, стоит обратить внимание на мультивалютные депозиты*.

*Мультивалютный депозит – депозит, который позволяет одновременно хранить денежные средства сразу в нескольких валютах. На сегодняшний день только один банк Узбекистана предлагает мультивалютные вклады.

Шаг 3. Определиться со сроками. Как правило, если вы размещаете средства в национальной валюте, то, чем больше срок размещения, тем выше процентная ставка. То есть, наиболее доходными являются долгосрочные депозиты в сум.

Шаг 4. Определиться с дополнительный функционалом депозита. Будет это депозит с возможностью пополнения, или же без такой возможности. Вторые, как правило, имею большую доходность.

Шаг 5. Выбрать банк для размещения. Первое, на что стоит обратить внимание при выборе банка для размещения денежных средств, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов граждан в банках. Второе, понять, является ли банк надежным. Для этого необходимо проанализировать основные показатели его деятельности. Ознакомиться с основными показателями деятельности Узбекских банков можно по ссылке.

Подобрать депозит и ознакомиться с актуальными рейтингами депозитных продуктов можно на сайте Bankchart.uz.

Договор банковского вклада

При открытии депозита, между банком и вкладчиком в обязательном порядке заключается договор банковского вклада. Договор заключается в письменной форме и должен отвечать требованиям, установленным законодательными и нормативными правовыми актами Центрального Банка Республики Узбекистан.

В гражданском кодексе Республики Узбекистан прописано, что по договору банковского вклада одна сторона (банк) обязуется принять от другой стороны (вкладчика) деньги (вклад), выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренных договором банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором. То есть, договор банковского вклада является для вас гарантией того, что банковское учреждение, по окончанию срока действия вклада, вернет вам ваши деньги.

Как правило, кроме условий депозита, в договоре банковского вклада так же прописываются права и обязанности обеих сторон, ответственность сторон, гарантирование вкладов, порядок рассмотрение споров и другое. Найти и ознакомиться с примерами договоров можно на сайтах большинства Узбекистанских банков.

Какие документы нужны для открытия депозита

Для открытия депозита клиенту-резиденту Республики Узбекистан необходимо предоставить в банк документ, удостоверяющий личность и ИНН. Для некоторых банков достаточно только документа, удостоверяющего личность.

Если вы нерезидент РУ, в таком случае, как правило, при себе нужно иметь загранпаспорт и документ подтверждающий право находиться в Республике Узбекистан.

Для открытия вклада на имя третьего лица необходимо иметь нотариально удостоверенную доверенность на право открытия и (или) распоряжения счетом. Если вклад открывается на имя ребенка – тогда нужно предоставить свидетельство о рождении.

Это тот минимум документов, который необходим для открытия вклада, но банк всегда имеет право потребовать дополнительные документы на свое усмотрение.

Налог на вклады физических лиц: облагается ли депозит налогом

Доходы физических лиц, в виде выплачиваемого вознаграждения по банковским депозитам, не подлежат налогообложению индивидуальным подоходным налогом в Узбекистане.

Тайна банковского вклада

Согласно статье 36 Конституции Республики Узбекистан, каждый имеет право на тайну личных вкладов и сбережений. Поэтому существует понятие банковской тайны, которое четко прописано в Законе Республики Узбекистан «О банковской тайне» и разделе V Гражданского кодекса Республики Узбекистан, а банк является гарантом этой тайны.

То есть, открыв депозит в банке, вкладчик может быть уверен, что информация об этом не выйдет за пределы кредитного учреждения.

Фонд гарантирования вкладов граждан в банках

Узбекский Фонд Гарантирования Депозитов – это некоммерческая организация, учредителем которой является Центральный Банк Узбекистана. Фонд был создан для обеспечения стабильности финансовой системы, а также, для обеспечения доверия к банковской систем со стороны населения.

Основные функции Фонда гарантирования вкладов граждан в банках

- в случае ликвидации банка-участника ФГВ выплачивает гарантийное возмещение депозиторам;

- ведет реестр банков-участников (все банки, имеющие лицензию Центрального банка Республики Узбекистан на прием депозитов, открытие и ведение счетов клиентов-физических лиц в обязательном порядке участвуют в системе гарантирования депозитов);

- формирует специальный резерв для выплаты гарантийного возмещения;

- на конкурсной основе выбирает банк-агент для расчетов с вкладчиками;

Выплата возмещения: как вернуть вклад, если банк банкрот

Выплаты производятся через банки-агенты. Банк-агент должен отвечать таким критериям: финансово-устойчивый, нет нарушений пруденциальных нормативов, нет ограниченных мер воздействия и санкций, развитая филиальная сеть. Выплата осуществляется в течении 10 дней со дня подачи в банк-агент всех необходимых документов, подтверждающих права требования вкладчика. Необходимые документы:

- письменное заявление;

- документ, удостоверяющий личность;

- в случае обращения наследника – документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денег наследодателя;

 - в случае обращения представителя депозитора (наследника) – нотариально удостоверенную доверенность.

Система страхования вкладов

Узбекский фонд гарантирования вкладов постоянно работает над повышением эффективности системы страхования депозитов и является государственной организацией, отвечающей за гарантирование и возврат вкладов. В 1998 году был создан Страховой Фонд «Омонат-Химоя» с функцией страхования банковских вкладов. Принятием в апреле 2002 года Закона «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках» в Узбекистане создана законодательная основа защиты вкладов граждан в банках и создания системы гарантирования. В исполнения Закона Постановлением Кабинета Министров Республики от 19 сентября 2002 года был создан Фонд гарантирования вкладов граждан в банках и утвержден его Положение.